金融养老产品试点范围扩大至全国。这将如何影响您和我的养老金？国家金融监督管理总局近日印发的《关于促进金融养老金管理业务长期健康发展的通知》（以下简称《通知》）提出，金融养老金产品试点应与个人养老金制度实施范围相一致，在全国范围内推广。试点期限延长至三年，试点机构扩大至符合营业三年以上条件、审慎经营的财务管理公司。试点范围扩大到全国。作为第三支柱养老保险体系的重要组成部分，我国金融产品试点近年来不断推进，取得了积极成效。 9月20日21日，原银保监会在武汉、成都、深圳、青岛启动金融养老产品试点；截至2022年3月，试点覆盖范围已扩大至北京、沉阳、长春、上海、武汉等10个城市。随后，个人养老金制度将于2022年11月在全国部分城市实施，2024年底在全国范围内推广。同时，个人养老金业务也将进入阶段并稳步发展，其中包括个人养老金融产品。 《中国银行业理财市场半年报（2025年第一期）》显示，个人养老业务推出以来，6家管理公司共推出个人理财养老产品35款；截至2025年6月末，个人养老产品余额突破151.6亿元，较年初增长64.7%。全年，开通个人养老产业信息平台的投资者超过143.9万人，较年初增长46.2%。 “养老金融产品试点范围扩大到全国，与个人养老金制度实施范围相一致，养老金融产品试点与个人养老金制度的统筹协调和衔接得到加强。”国家金融监管总局相关司局负责人在回答记者提问时表示，上一年度减少风险资本后的净资本，国家金融监管总局可以根据审慎监管的原则进行调整。招商联首席研究员董希淼认为，发展金融养老产品可以完善我国第三支柱养老保险制度，缓解我国日益增长的养老金压力，为投资者提供更多选择，鼓励更多家庭将部分储蓄转为长期养老金投资。 “还将推动财富管理公司进一步创新产品和服务，完善产品体系，拓展服务对象和服务模式。”根据《通知》，理财公司同时参与养老福利试点管理产品和个人养老理财业务的，新发行的养老理财产品可自动纳入个人养老理财产品目录。目前，个人养老金实行个人账户制度，坚持自愿原则。费用由参与者自行承担。买什么、什么时候买也由参与者决定，比如购买合格的储蓄存款、理财产品、笔离子保险、公募基金等金融产品。 “目前，个人养老金投资的金融养老金产品数量较少，明显低于公募基金，难以完全满足需求。”董希淼表示，下一步，应进一步支持航运金融企业创新适合养老金融投资的新产品和特色产品。加快构建不同形式、不同期限、不同风险特征的产品体系，让投资者有更丰富的选择，更好地满足投资者的不同需求。鼓励长期投资多元化。金融养老产品试点范围扩大到全国后会发生哪些变化？一是鼓励长期投资，二是实行利率优惠，三是增加各种增值服务。 “长期资金和长期投资《通知》提出，鼓励理财公司发行期限10年以上、或最低持有期限5年以上的长期理财养老产品；同时，支持试点理财公司开发满足个人养老金参与者养老需求、具有长期特色、具有长期性的个人理财养老产品。 “这有利于增加金融养老金产品供给的多样性和灵活性，更好地满足投资者的需求，引导投资人树立健康可持续的金融养老金管理理念，科学制定养老金计划，更有效地将手中的长期资金转化为养老基金。”董希淼说。明确长期投资，还必须解决长期资金投向何处的问题。资金投入方向不仅决定了理财产品的基础资产，也在很大程度上影响着理财产品的收益。 《通知》提出，支持理财公司投资符合养老特色的长期优质物业，通过适当的养老资源参与国家重大工程和重大项目建设，加大对健康产业、养老产业、银色经济的支持力度。普惠是金融退休产品的另一个显着特点。 《通知》提出，支持金融产品养老金提供机构、销售机构和托管机构基于商业可持续性，对养老金产品管理费、销售费和托管费实行部分优惠费率。另外，我投资者期望获得更加个性化和全面的服务，以增加财务价值。 《通知》提出，支持试点理财公司依法灵活设计养老金融产品申购、赎回、分红等，更好匹配投资者养老需求；支持试点理财公司将金融养老收入与健康、养老等养老场景有机结合，为投资者提供全面的金融养老解决方案。完善管理，有效防控风险。长期投资需要长期投资，更重要的是稳定投资。如何保证金融养老产品的稳健投资？ “财富管理公司要落实主体责任，完善内部管理机制，有效防控风险。”上述负责人国家金融监管总局表示，要建立健全长效考核机制，加强产品信息披露和风险提示，健全风险化解机制，统一平台管理。对于投资者来说，如何有效识别理财养老产品的真伪？根据监管要求，除金融养老产品和个人金融养老产品外，理财公司发行的其他理财产品不得在产品名称或销售文件中使用“养老”或其他可能造成混淆和误导的词语。如果投资者对产品的真实性有疑问，可以通过银行理财登记托管中心设立并运营的中国理财网进行查询。 “登记管理托管中心支持市场机构接入金融机构“e养老金融产品行业信息平台，全面开展金融养老金管理业务。”理财托管中心注册相关负责人表示。确定理财产品真实性后，如何选择符合自己偏好和风险需求的产品？不少业内人士提醒投资者认真阅读理财产品说明书，理财公司要加强信息披露，充分预警风险。其中，理财公司在推出新的养老理财产品时，应将产品业绩与基础资产业绩进行关联客观反映基础资产的风险和收益特征，提醒投资者不同风险条件下产品收益结果的可能性，引导投资者建立合理预期。